Medicare属于澳洲国民医保，用于报销公立医院的部分费用。Private Health Insurance 属于私人医疗保险,用于报销私立医院的部分费用。 两者都属于报销型保险，是保医院的费用，无法个人提供收入和现金流等持续保障。Life Insurance 又叫Comprehensive Personal Insurance属于商业健康保险，在关键时候可为您个人提供资金现金流，可用于保障收入，偿还贷款，儿女教育和家人生活费，房屋改建费用，持续额外康复费用等需求。这三类保险都有自己的独特价值，彼此互补，全面保障。因此， Comprehensive Personal Insurance商业健康险是家庭财富保障方案的必要组成部分。

中国大陆和香港的保险种类繁多，包括投资型，分红型，保障型，养老型，甚至有万能账户等，混合着保障和投资的元素，一般会有现金价值。澳洲的保险一般指的就是保障型，是家庭风险管理的有效工具。 投资增值的诉求一般可以通过购买理财产品，（例如：固定收益基金，股权基金，结构型产品等）来解决。

澳洲人寿保险业务是一个相当成熟，受法律保护，且受审慎监管局APRA的高度监管。澳洲金融服务协会FSC之前出的报告显示，光是在2019年，在澳洲的人寿保险领域，总共有超过120亿澳币的理赔金额，差不多每天理赔金额超过3300万澳币。 而仅是mental health的理赔人数高达9500人，总理赔额度超过12.4亿澳币。而这些拿到理赔的人都是在没有发生意外或疾病的时候，也就是在他们”不需要理赔的时候”购买的保险，所以在“需要理赔的时候”才能理赔。在”需要理赔的时候” 是买不到保险的。

没有人知道明天和意外哪个先来。只有在没有疾病和伤残的情况下才能买到全面保障的保险产品。万一出现风险，才能获得理赔。这跟保险购买流程有很大关系。一般情况下， 购买保险前，您需要通过核保流程，包括提供健康告知，就是把已有的风险（例如：疾病，伤残，家族病史等）如实披露，核保通过后，方可保单生效。因此，如果等到发生疾病或意外了，才考虑保险，很有可能已经不能保了。另外，年轻意味着同一款产品，保费比年长要更低，因为年龄因素是制定保费的重要影响因素，年龄越大，意味着风险越高，保费会越贵。因此，落实保险要趁早。越健康，核保越容易，承保范围越广。越年轻，保费会越便宜，保障时间越久。

一般情况下，澳洲人寿保险没有绑定多少年，也没有强制要花多少钱。完全您可以按照自己的情况，目标，需求来选择您可以支付的保费。影响保费的因素有很多，包括：保额，年龄，性别，保费结构，是否吸烟，是否已有健康风险等。一般保险会有“有效期”，例如“有效期到99岁”，在有效期内，投保人可根据自己和受益人的保障需求进行随时调整或终止。。

用养老金买保险可以大大降低自己的现金流压力，因为不用花自己口袋里的钱就可以拥有保障。但在做这样的决定前，您需要了解这样做有哪些风险。首先，这样做对养老金额度会有减少的风险，而且对养老金有额度的要求，一般需要您养老金里至少有$6,000澳币。养老金里的钱在退休前是可以用来购买个人保险的，包括：人寿保险Life，残疾保险TPD Any Occupation，和收入保险Income Protection.

一般雇主会给新员工设立养老金时，可能会有默认保险Default Cover。但这类默认保险很多风险需要考虑，主要包括：

• 不包含重疾险，因为很多重大疾病是不满足养老金的取款条件的。

• 属于宽进严出的保险。就是说，在设立保险之前，没有做过全面健康核保环节“medical underwriting”，包括，是否吸烟，酗酒，家族病史，疾病或者伤残历史等。但当理赔的时候，保险公司才开始做“medical underwriting”，有可能导致理赔时审批时间过长，少理赔，甚至不理赔的结局。

• 属于Unitized/Age based cover。这类保险到快退休的年纪时，保额就会开始减少到消失。导致可能最需要保险的时候，可能没有足够的额度了。另外，如果有选择固定保额的话，这类宽进严出的保险，只有”阶梯式“Stepped保费，也就是每一年保费会根据年龄的增长而增长，数年之后，也有可能由于无法承受高保费而被迫取消。这也是一个需要考虑的风险。

•  保险条款过于简单：例如，永久全残险TPD一般只有Any occupation。也就是说，当受保人无法从事本职工作，并且通过接受过教育、培训以及经验也无法从事任何工职业Any Occupation时，才可获得赔偿。例：外科医生，手受伤致残，无法再从事本职工作，但仍然可以去大学里当老师，而在这个定义下是拿不到理赔的。

其实，除了这种默认的“宽进严出”的保险，养老金其实还是可以购买“严进宽出”的保险。我把这类保险称为“综合型个人商业保险”，英文叫做“comprehensive personal insurance”，可以解决以上的问题。

河马财富是澳洲一站式保险理财甄选平台，和澳洲顶级保险公司战略合作，可以为您提供全程参考型保险理财建议和产品详情，把知情权，选择权交给您，定制属于自己的保险产品！因为  购买综合型个人商业保险是家庭理财的重要决定，所以在决定前，您需要认真考虑自己的目标，需要和财务状况。

身份限制：

一般情况下，只要您是澳洲PR, 公民，或者正在申请PR的人，并且人必须要在澳洲境内，才可以申请澳洲综合型个人商业保险。

产品限制：

申请人的年龄在您选择的保险产品披露说明 Product Disclosure Statement 里的有效承保年龄范围内，才可以开始递交健康和财务核保申请。

首先，在一个家庭里最需要保险的人是对家里经济贡献最大的那个人，也就是赚钱最多的人。因为万一他出了意外或疾病，会大大降低家庭的整体收入水平和生活质量。简单说，就是给家里的“顶梁柱”上个“保险杠”。万一顶梁柱出了问题，房子不会塌。 

其次，伴侣无论工作或不工作，也会需要保障。这个保障主要是为了对冲主要收入来源的损失风险。也就是说，万一贡献小的”另一半“万一出了意外，家里的顶梁柱很有可能会从全职工作变成兼职，甚至辞职来照顾家人，也会影响到整体家庭收入。

最后，就是儿童，一般大人购买保险时，会有儿童保险的选项。一般儿童保险从小孩两岁就可以开始购买，但必须跟父母一起，一直可以保到孩子成年。有的儿童保险的保费可以做到每年10块澳币起。虽然儿童对于家庭经济贡献不多，但同样的理念，保儿童也是为了对冲家里大人因为自己小孩的意外和疾病所带来的影响，造成家庭主要收入来源的潜在损失。 

河马财富的保险口诀是：先大人，后小孩。先保障，后理财。

购买哪一种产品完全取决于您的保障需求。每一款产品都有自己独特的条款，解决相应的保障需求。河马财富为您总结了澳洲常见的几大类个人保险产品种类，供您参考，供您定制自己想要的家庭保障方案：

• Life人寿保险：当受保人身患绝症或是变成天使的时候，受益人将按照保额获得一笔一次性款项。

• TPD完全及永久伤残保险：如果受保人没有变成天使，而是因事故变成TPD了，可能永远不能工作了，受保人将获得一笔理赔，得到经济帮助。

• Critical Illness 重大疾病保险: 如果受保人遭受了一种重大疾病，比如说像癌症，心脏病，中风等，受保人将会得到一笔理赔，得到经济援助。

• Income protection收入保险：如果受保人因疾病或受伤而无法上班，受保人可以仍然获得收入，有的可以高达自己收入的70%。和前三个不一样的是，收入保险通常会有个等待期，和收益期，而且个人名下的收入保险保费一般可以退税。

• Severity based cover 又叫三合一保险 ，这类保险结合了传统型的人寿/伤残/重大疾病这三种状况， 覆盖的范围更广，高达169种健康状况，并且可以按照健康事件的严重程度（轻症，中症，重症等）多次理赔提供多重保障。

澳洲头部大型保险公司基本都有这几大类保险产品，每家都有自己的产品特点，适合不同保障需求的家庭和个人。

联系河马财富，为您详细介绍每个产品的优缺点，让您定制属于您的保障方案吧！