在澳大利亚，该选择默认团体保险还是零售个人保险？

什么是零售个人保险？

与雇主或养老金通常提供的默认保险不同，养老金中的零售个人保险通常是个人购买的，赋予保单持有人更多的保障控制权。个人寿险一般分为两类：默认团体保险和零售个人保险。

零售个人保险和默认团体保险的主要区别在于获取方式和保单结构。零售个人保险通常通过像河马财富这样的保险理财师购买，根据您的具体需求提供更个性化的保障。而默认团体保险是通过养老金默认提供的，通常没有专业协助。这意味着默认团体保险可能有更多限制、更少灵活性且保费通常较高。

零售个人保险（养老金内）的优缺点

优点：

• 通常比默认团体保险便宜。

• 您掌控保单，允许更换养老金账户时仍可保持保障不变。

• 保单具备更多功能和利益，且保证可续保，保险公司不得降低保障利益。

• 提供多种保费结构选择（阶梯式与水平式保费，或两者结合。），赋予您对保单价格更多的控制权。

• 人寿保险的最高保障金额高于默认保单（例如，全面永久伤残的保障金额最高可达500万澳元）。

• 支持在养老金外链接保障，增加灵活性。

• 可定制收入保障的等待期和受益期，选项更多。

缺点：

• 需要更多时间和精力来进行健康核保，通常需要通过保险顾问/理财师来购买。

• 完全由您负责管理和更新保单,因此选择适合的保险顾问帮您进行保单维护与管理极为重要。

   

什么是默认团体保险？

默认团体保险是一种为一组人提供保障的保单，通过一份合同涵盖多个受保人。此类保险通常由雇主或澳大利亚的养老金提供。尽管默认团体保险方便但未必具有成本效益。如果您决定更换养老金，通常需要重新申请保险，且可能无法获得相同水平的保障。此外，默认团体保险合同并非保证可续保，这意味着养老金可以随时降低您的保障利益或更改条款。

默认团体保险的优缺点

优点：

• 设置简单，通常会提供默认保障。

• 无需主动管理保单，由养老金负责处理。

• 适合基本保障需求。

缺点：

• 通常没有零售个人保险经济实惠，但这也取决于具体的默认保单。

• 养老金掌控保单，如果您或您的雇主停止缴纳养老金，保障可能终止。

• 保单并非保证可续保，保障可能随时在没有通知的情况下被降低。

• 相比零售个人保险，功能和福利较少

• 通常只有阶梯式保费，保费随时间增长，长期可能会变得昂贵。

• 更换养老金时可能无法保持保障，尤其是当您有既往病史时。

• 默认保障往往低于家庭需求，且随着年龄增长，保障可能会减少，通常在60至75岁之间终止。

如何选择适合您的人寿保险保单

选择合适的人寿保险保单取决于您的个人需求和情况。如果您倾向于基本且方便的保障，并且对由养老金或雇主管理的保单感到满意，那么默认人寿保险可能是一个不错的选择，提供自动且基础的保障。然而，如果您需要更高的保障额度、更大的灵活性，或者希望掌控您的保单并能在不同养老金账户之间转移，零售个人保险可能更适合您。

请考虑您的长期计划—如果您预计会更换工作或养老金账户，零售个人保险能提供更多的保障安全性和保证续保的利益。最终，权衡您对控制权、保障内容以及保费结构的需求，选择最符合您的财务目标和生活方式的保单。

常见问题解答

默认与零售个人保险的主要区别是什么？

默认人寿保险通常通过养老金或雇主提供，保障通常较高且有限。而零售个人保险则是通过寿险经纪人或财务顾问直接购买，提供更可定制、灵活且保证续保的保单。

如果我换工作或退休，我的默认人寿保险会怎样？

默认人寿保险通常与您的就业或养老金账户相关联，因此如果您更换工作或退休，您的保障可能会减少或失效。为了保持持续的保障，建议考虑零售个人保险，它具有保证续保的特点。

我可以同时拥有默认和零售个人保险吗？

是的，您可以同时拥有默认和零售个人保险，以获得更全面的保障。通过在默认保险的基础上补充零售个人保险，您可以确保获得根据您的具体需求量身定制的充分保护。建议审查您的现有保障，看看是否需要增加零售个人保险。

零售个人保险的保费值得吗？

零售个人保险能够提供更大的控制权、符合您需求的保障内容以及灵活的保单条款。对于有特定保险需求或健康顾虑的人来说，零售个人保险可能更具性价比，以及更能提供全面的保障。

我需要多少人寿保险保障？

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