如何通过养老金购买收入保险

什么是收入保险？

收入保险是为了应对您因疾病或受伤而无法工作，从而失去收入来源的风险而设计的。它不会覆盖因裁员或停职导致的收入损失。一旦您符合保单规定的丧失工作能力的条件，IP福利通常会按月发放，作为您丧失工作能力前的收入的替代，保障金额可高达各人税前收入的70%，具体比例依据保单条款而定。

需知事项：

• 养老金法规定，通过养老金支付的收入保险福利不能超过您丧失工作能力前的收入水平。

• 收入保险福利的纳税方式与您的正常收入相同。

收入保险如何运作？

当您因伤或病丧失工作能力时，收入保险（IP）保单通常会提供以下两种金额之一：

• 赔偿价值：这是您在受伤或生病前工资的固定百分比。

• 约定价值：这是您在注册保单时选择的特定金额（但请注意，养老金内的IP保单通常只提供赔偿价值）。

• 通过IP保单，您能获得的最高索赔金额通常为您税前（且丧失工作能力前）工资的70%。这部分金额可能包括直接支付到您养老金账户的养老金部分，以及支付到您银行账户的其余部分。

• 您在福利声明中看到的金额通常是您能收到的最高可能金额，但实际收到的金额会在您申请索赔时由保险公司根据您的丧失工作能力前收入进行计算。

• 如果您同时收到工伤赔偿、带薪病假、Centrelink福利，您从IP保险中获得的金额可能会相应减少。这取决于您的保单条款，这些条款在您的养老金保险指南中有详细说明。

关于收入保险的支付时间与条件

如果您因疾病或受伤丧失工作能力，收入保险能为您提供经济支持，但支付的时间有限制，通常是两年或五年，有些保单会一直支付到您65岁。不过，这些条款和条件会根据您选择的保险公司和养老金计划有所不同。一般来说，15岁以上的人可以申请这类保单，但65-70岁后，养老金内通常就不再提供保障了。

收入保险的费用：

• 阶梯式保费：随着您年龄的增长，保费会逐年上涨，因为索赔的风险会增加。

• 水平式保费：保费在保单开始时较高，但之后不会随年龄增长而增加。

在养老金内，收入保险保障通常是按单位来计算的，每个单位有一个固定的价格。

关于索赔和等待期的要点：

• 大多数收入保险保单在您开始收到支付前都有等待期，比如30天、60天或90天。等待期越短，保费就越高。等待期内不会支付任何款项，但一旦保险公司接受您的索赔，支付会从等待期结束时开始算起。

• 要获得赔付，您需要向保险公司和受托人证明您符合保单中的丧失工作能力定义，通常意味着您因疾病或受伤无法完成当前工作的主要职责，正在接受治疗，且没有从事其他工作。

• 申请索赔时，您需要填写索赔表格，并提供医生的证明。可能还需要额外的医疗证据，如病历，或接受保险公司指定医生的评估。

• 如果索赔被批准，保险公司可能会要求您定期提供月度医疗证据，并出示丧失工作能力前的收入证明。

税收和收入保险政策 

IP福利通常被澳大利亚税务局（ATO）视为应纳税收入，并按您的边际税率征税，无论您是在养老金内还是外持有保险。一般来说，在养老金以外持有的收入保险是能用来抵税的。如果您通过养老金缴纳保费，则这些保费不可抵扣税款。 

养老金里要不要买收入保险？

这个问题其实得看你自己的情况。如果你手头紧，收入有限，或者养老金外买不到足够的保险，那养老金里的收入保险就挺合适的。特别是你如果有伴侣、小孩，或者背负着房贷、车贷等财务责任，收入保险能给你多一层保障。万一你生病了或者受伤了，不能工作了，它还能帮你支付账单和贷款，减轻家庭负担。

不过，快退休的老人或者兼职工作的人，可能就不太需要这份保险了。养老金里的收入保险政策通常比较简单，功能有限。如果你想要更多的福利，比如住宿、交通补贴、托儿福利、家庭帮助、重大疾病福利、护理、手术和心理咨询等，您可以考虑自费购买收入保险。

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