未雨绸缪：TPD与收入保险如何为未来保驾护航？

TPD与收入保险的主要区别

TPD保险
提供一次性赔付，当您因完全和永久残疾无法从事现有或其他职业时，保险公司会支付这笔金额。赔付款可用于支付医疗费用、偿还债务或提供持续的生活支持。

Income Protection
保障因疾病或受伤导致的收入损失，通常可赔付失能前收入的70%，以帮助支付日常开支。赔付为定期支付，直到您恢复工作、不再符合理赔条件，或达到保单约定的赔付期限。

简单来说，TPD保险更注重永久性残疾的经济补偿，而收入保险则旨在为暂时或长期失去工作能力的情况下提供收入替代.

决定选择的因素

1.债务与财务义务
如果您有房贷、车贷或抚养子女的开支，确保有足够的保险保障来覆盖这些固定支出非常重要。高负债的人通常需要更全面的保险组合。

2.年龄与人生阶段
年轻人可能更倾向于收入保险，因其适用于暂时性收入中断；而临近退休者则可能更需要TPD保险来应对长期的财务影响。

3.职业类型与收入水平
高收入者或从事高风险行业的人可能需要同时考虑两种保险，以防在工作中发生意外或重大疾病时保障充足。

4.健康状况
既往病史可能影响您的保险资格和保费成本。如果健康状况较差，建议优先选择保障覆盖范围更广的选项。

5.储蓄与财务资源
充足的紧急储蓄可适当减少收入保险的额度需求；而储蓄不足者需更依赖收入保险维持日常开销。

6.风险承受能力
部分人可能倾向于降低保费支出，通过购买较低额度的TPD和收入保险组合承担部分风险，同时确保严重情况发生时仍有保障。

什么是TPD保险？

TPD保险是一种在您因完全和永久残疾而无法工作时提供一次性赔付的保险。根据保单定义，不同类型的TPD保险包括：

• 自身职业：若您无法从事原有职业，则支付赔付。
• 任何职业：若您无法从事任何与教育、经验或培训相符的职业，则支付赔付。
• 家庭职责：若您无法从事正常家庭事务（如做饭、清洁），可获得赔付。
• 修订版（日常活动能力）：若您无法完成如洗澡、穿衣等日常活动中的2项，可获赔付。

什么是收入保险？

收入保险在因疾病或受伤无法工作时提供收入替代。赔付金额通常为失能前收入的70%，以帮助支付日常开支。其优势在于可以缓解因收入中断导致的经济压力，尤其适合以下人群：

• 自雇人士
• 缺乏病假或储蓄的雇员
• 单靠收入养家的家庭支柱

是否需要同时购买TPD和收入保险？

这取决于您的个人情况和保障需求。TPD保险不能替代收入保险，反之亦然。在以下情况下，组合购买可能是最佳选择：

• 短期收入保险的保单
  如果收入保险的赔付期限较短（如2年或5年），建议提高TPD保险的额度以弥补长期缺口。
• 组合保单优惠
  在同一家保险公司购买两种保险通常可以享受保费折扣。

能否同时申请两种保险的赔付？

如果符合两种保险的理赔条件，通常可以同时申请。但需注意部分收入保险保单可能包含“抵扣条款”，即TPD保险的一次性赔付金额可能会减少收入保险的月度赔付。具体细则请查阅保单披露声明（PDS）。

如何选择适合自己的保障？

在选择时，需要综合考虑负债、健康状况、职业风险及储蓄水平等多方面因素。如果不确定如何配置保险，建议咨询专业顾问，以确保在意外发生时，自己和家人能够获得充分保障。