养老金中的保险

河马导读

大多数澳大利亚人通过养老金计划自动获得包括人寿保险和完全及永久残疾（TPD）保险在内的保障，这为他们的未来提供了一层安心的防护网

优化养老金中的保险：综合指南

然而，随着时间的推移和个人生活状况的变化，这些保险的金额和类型可能不再完全符合您的特定需求。特别是在经历如结婚、离婚、组建家庭或职业变动等重大生活事件后，定期审视并调整您的保险计划显得尤为重要。

如果您收到来自澳大利亚税务局（ATO）的通知，告知您的保险可能因养老金账户活跃度不足或保险金额不符合要求而面临取消的风险，请务必立即采取行动。及时与您的养老金提供商取得联系，了解具体情况并探讨解决方案，以确保您的保险保障不受影响，继续为您的未来保驾护航。

养老金中的人寿保险如何运作？

通过您的养老金购买的人寿保险与直接在外部购买的保单运作方式不同。以下是一些关键差异：

保费直接从您的养老金账户支付。
相比于外部保单，理赔条款一般严格和有限。
理赔可能会有延迟，因为您必须同时满足保险公司和养老金的理赔条件。

通常，养老金提供默认保障，包括在死亡或被诊断为末期疾病时向您的受益人支付一次性赔付。此外，许多养老金还包括完全与永久性伤残保险（TPD），以便在发生完全和永久残疾时提供财务保护。有些养老金还提供收入保护保险。

注意：您养老金里的默认保险可能自动被取消

自2019年7月1日起，如果您的账户余额低于6,000澳元且在超过16个月内没有活动（即没有缴款或转移），养老金中的人寿保险可能会被取消。在这种情况下，您的养老金可能会将不活跃的账户转移到ATO，并与您的活跃账户合并。

养老金内可用的保险类型

养老金通常提供三种主要类型的保险：

1.人寿保险：在您去世时向您指定的受益人支付一次性赔偿金。

2.完全及永久残疾（TPD）保险：如果您因疾病或伤害而完全和永久残疾，无法从事您有教育、培训或经验资格的任何职业，将提供一次性赔偿金。

3.收入保险：如果您因疾病或伤害而无法工作一段较长时间（超出等待期），将提供每月的赔偿金。

请注意，自2014年7月1日起，自身职业伤残保险（Own occupation TPD）和伤残保险不能再通过养老金持有，包括自管养老金（SMSF）。

如何检查您是否拥有养老金中的保险

您可以查看您的年度养老金报表或在线查询您的账户，以审查您在养老金中的保险。请确保评估：

您拥有的保险类型（人寿保险、完全与永久性伤残保险（TPD）、收入保险）。
提供的保险金额。
支付的保费。

养老金内与外的人寿保险

养老金中的保险值得吗？

通过养老金获得的人寿保险是否合适，取决于您和您家庭的具体情况。请记住，通过养老金索赔人寿保险可能更复杂，因为您必须满足保险公司的条款和养老金行业（监督）法（SIS）的释放条件。要确定养老金基础的人寿保险是否适合您，请考虑在您去世或因疾病或伤害无法工作时，这种保险是否足以保护您的家庭和财务责任，例如未偿贷款。

为什么要在养老金中持有保险？

养老金中的保险提供了一种方便且经济高效的方式来确保覆盖，因为它自动包括死亡和完全与永久性伤残保险（TPD）保险。通常也可以选择添加收入保险。养老金中持有保险的一个主要优点是保费从您的养老金账户中支付，这意味着没有直接的自付费用。

通过养老金支付人寿保险是否明智？

由于保费是从您的养老金账户支付，因此没有直接的自付费用。然而，请注意，这些支付可能会随着时间的推移侵蚀您的退休储蓄。

最大化养老金中保险的收益

保险行业的最新发展引入了灵活的所有权结构，使投保人能够优化其保险覆盖：

灵活的保单链接：这允许您持有组合保单（人寿保险与伤残和/或完全与永久性伤残保险（TPD）），并将所有权分为自有和养老金拥有部分。通过灵活链接，您可以在养老金中持有人寿保险，同时在养老金外持有伤残/TPD保险，从而享受组合保单的好处。

分割完全与永久性伤残保险（TPD）：您可以将完全与永久性伤残保险（TPD）的所有权分为自有和养老金拥有的部分。这使您能够在养老金外持有“自身职业保险（Own occupation）”部分的完全与永久性伤残保险（TPD），而将“任何职业”（Any occupation）部分的完全与永久性伤残保险（TPD）留在养老金中。

分割收入保险：一些保险公司允许您在个人所有权和养老金所有权之间分割收入保护。这使您能够从养老金账户支付保费，同时仍然享有外部保单提供的利益。

如何索赔养老金保险

要对持有在养老金中的保险进行索赔，通常需要通知您的养老金并填写必要的索赔表格。要使索赔成功，您必须：