退休无忧：澳大利亚全方位准备指南

退休准备清单

在澳大利亚，准备退休涉及多个需要解决的清单，特别是以下几个方面：

1.退休目标

2.养老金

3.退休收入来源

4.养老金余额目标

5.退休权益

6.遗产规划

1. 退休目标清单

准备退休的第一步是定义您的退休目标——您希望实现什么。您需要问自己：

• 您打算什么时候退休？

• 您是否有任何未偿还的债务或税款？

• 您希望覆盖什么程度的退休开支？

回答这些问题是您制定退休计划的第一项任务。以下是一些指导，帮助您回答这些问题。

退休年龄

在决定您的退休年龄时，应考虑以下几点：

• 您理想的退休年龄；

• 您可负担退休生活的年龄；

• 您被允许使用养老金里钱的年龄；

• 您可申请老年补助金（age pension）的年龄。

您需要一个起点，然后再进行调整。您想今天退休？年底退休？明年年底退休？无论是什么，先确定一个起点。

关于经济上可行的退休年龄，您目前可能还不清楚，直到您确定退休所需的金额。所以，您可以暂时搁置这个问题，我们稍后再谈。

关于养老金的年龄，主要取决于您的养老金保留年龄，一般为60岁。最后，您可以申请老年补助金 （Age Pension)的年龄为67岁。因此，大多数人选择在60到67岁之间退休。

退休开支

在确定退休年龄后，下一步是考虑您希望在退休期间覆盖的开支水平。退休开支目标可以分为收入开支和资本开支。收入开支是指每年或每隔几年发生的开支；而资本开支则是退休期间一次性发生的开支。

退休收入开支

在制定退休收入金额时，粗略的数字即可。到这个人生阶段，您应该对每月的支出有一个合理的了解。如果没有，您将在退休的头几年内找到答案并做出相应调整。

您的退休收入金额应假设您已无债务，并且不包括任何旅行开支——所以，暂时只包括您在退休期间的日常生活开支。

在得出这一金额后，您还应单独计算每年平均计划花费多少旅行开支，以及持续到哪个年龄。

如果您打算在退休后继续保留债务，则还应单独计算还款成本及持续多久。

退休资本开支

确定退休资本开支后，您还应考虑您的资本开支。对大多数客户而言，这些开支通常在退休的头几年内发生，例如去一次大假、购买新车或房车，或进行急需的浴室翻新。无论如何，这些一般都是退休期间的一次性费用，或者是很少发生的开支。

请记住，任何资本开支都会减少您用于满足持续收入需求的资本，从而可能降低您希望达到的退休收入目标。

债务与税款

确定开支后，下一项清单是计算在退休前需要从银行账户支付的任何债务或税款。这应作为一个总金额记录，标志着您在退休前消除债务和税款的目标（假设这是您想要做的）。

了解您的退休目标是完成退休规划清单的第一步。以下是您需要检查的项目：

• 确定理想的退休年龄

• 计算退休开支

• 退休收入开支

• 退休资本开支

• 确定任何债务和税款的还款

2. 养老金清单

养老金清单对于整理您的养老金账户非常重要。在准备退休时，关注以下几点是至关重要的：

• 您的养老金如何投资

• 是否应该将养老金合并或转入其他基金

• 在退休前应该进行何种类型的养老金缴款

养老金里的投资

审查养老金投资选择的重要性有两个原因。首先，您需要确保对投资相关的可接受的风险水平，并了解经济衰退或重大事件对您账户的影响。其次，您的投资选择应预计能够产生与满足您目标所需回报相符的平均回报。

目前，您可能还不清楚满足目标所需的回报，因此应从您感到舒适的风险水平入手。为此，您应该了解所选投资选项，包括负回报的预期频率、投资目标以及适合的投资者类型。

一般来说，较高的增长资产配置（股票/房地产）将意味着更高的风险和回报；而较高的防御性资产配置（固定收益、现金）则意味着较低的风险和回报。

如果您的养老金仅投资于股票或房地产，您应该将其视为高波动性的投资。

如果您对澳大利亚养老金有任何疑问，欢迎点击链接，我们的团队将为您提供免费养老金对比服务。

养老金是否应合并或转出？

如果您有多个养老金账户，尤其是在换过多份工作后，您可能需要考虑将其合并。如果您没有合理的理由保留多个账户，建议将养老金合并到首选养老金中。

另外，如果您对现有养老金不满意，可以考虑将养老金转入其他养老金。

您将进行何种类型的养老金缴款？

向养老金账户缴款将帮助您以税务有效的方式为退休储蓄，因为一些缴款不仅可以减少个人所得税，且这些缴款在税收优惠的养老金环境中进行投资。

虽然您目前可能还不清楚应该缴纳多少以满足目标，但一个良好的起点是假设您继续保持目前的缴款水平，即使这意味着没有额外的自愿缴款，或者仅由雇主进行缴款。

您现在已经审核了养老金清单，了解需要解决的领域。以下是您需要检查的项目：

• 您的养老金如何投资？

• 您的养老金是否应该转出或合并？

• 您将进行何种类型的养老金缴款？

3. 退休收入清单

一旦您退休，就不再有与工作相关的收入，您将如何覆盖开支？了解如何为退休提供资金是准备退休的重要步骤。您的退休收入来源通常包括以下某些或所有内容：

• 养老金收入

• 个人投资收入

• 老年补助金 （Age Pension)

您将从哪里获得退休收入？以下是每个来源的简要说明。

个人投资收入

您可能在个人名下拥有养老金之外的投资，例如股票、定期存款或投资物业。这些投资可能会产生收入，从而帮助补充您的退休收入需求。

养老金收入

退休后，您可以将养老金余额转换为收入流，并选择定期领取收入，这可以与其他收入形式结合使用，以覆盖生活开支。最常见的养老金收入流称为账户基础养老金。

老年补助金 （Age Pension)

一旦达到养老金年龄，您将有资格领取养老金支付。您所获得的养老金支付水平基于收入和资产的审查。养老金支付越高，您从养老金中提取的金额就越少，依赖个人投资收入的程度也会降低。

您现在知道了可以帮助您资助退休的收入来源类型。

以下是您需要审核和检查的项目：

• 了解养老金收入选项

• 确定您是否会有个人投资产生的收入

• 确定您将获得的养老金支付水平

4. 养老金余额目标清单

确定您需要多少养老金才能退休可以基于您的退休年龄和退休开支进行计算。

您可能尚不清楚何时能负担退休，或能够覆盖多少开支，但这个清单的部分将帮助您弄清楚。

要开始，您需要知道：

• 您的当前年龄

• 您的当前工资

• 您的计划退休年龄

• 您的养老金余额

• 向养老金账户缴纳的款项

使用这些信息，前往这个退休计算器并输入相关数据。

这个计算器的好处在于，它可以很好地指示您目前的状况。您可以根据初始输出结果是否显示您走在前面或落后于计划，对以下输入进行调整，以更接近您希望实现的退休收入：

• 早点/晚点退休

• 增加/减少额外缴款

通过调整上述输入，您可以了解在退休前需要做什么以及需要多少资金来满足退休收入目标。

养老金余额目标清单完成

您现在知道了退休所需的养老金金额、退休日期以及从现在到退休前需要缴纳的金额。

以下是您需要审核和检查的项目：

• 收集输入计算器的信息

• 将信息输入计算器

• 调整以实现期望的退休收入

5. 退休权益清单

除了养老金，退休人员最常见的权益是医疗卡。根据您的情况，您可能有资格获得多种医疗卡。以下是每种卡的简要说明。

医疗卡

退休人员可获得的主要有三种类型的优惠医疗卡：

• 老年补助金医疗卡 – 自动提供给所有养老金和部分养老金支付的领取者，提供更低的医疗和处方费用。

• 老年人卡 – 由各州和领地发放，资格要求因州而异。该卡提供商品和服务的折扣，以及减免费用如税费、注册费等。

• 联邦老年人健康卡 – 可向达到养老金年龄但不符合养老金支付条件的申请者提供，需符合相关收入测试。该卡提供更低的医疗费用和药品折扣。

其他权益

退休人员还可能有资格获得其他类型的权益，包括：

• 护理津贴 – 用于协助需要照顾的人士的支付。

• 能源补贴 – 如果您同时领取老年补助金（Age Pension)，该支付可帮助您应对能源费用。

• 租房补助 – 如果您领取老年补助金（Age Pension)，该支付可帮助您支付租房费用。

• 偏远地区津贴 – 用于帮助居住在偏远地区所产生的额外费用。

您现在知道了在退休期间可能有资格获得的权益类型。

以下是您需要审核和检查的项目：

• 考虑获得权益的资格，例如医疗卡和津贴

• 在适用情况下申请任何优惠

6. 遗产规划清单

您退休前清单的最后一步是考虑您的遗产计划。遗产计划应涵盖您去世后财富的分配，并明确在您无法自己做决定时，谁应负责为您做出决策。

您的遗产计划包括：

• 遗嘱 – 遗嘱是一个法律文件，指示您希望如何分配财务资产以及分配给谁。它还涉及个人物品和儿童的照顾。

• 授权书 – 任命某人代表您做出法律、财务和/或医疗决策。

• 可继承养老金 – 指定在您去世时希望继续支付的养老金受益人。如果没有可继承养老金，则会参考死亡福利指定。

• 养老金死亡福利指定 – 指示您希望在去世后如何分配养老金。养老金不在遗嘱范围内，除非您指定将养老金支付给您的遗产。

以下是您需要审核和检查的项目：

• 考虑您希望成为养老金和其他资产受益人的人选。

• 与遗产规划专业律师讨论您的遗产规划意图。

通过解决上述每个领域，您将在寻求退休规划建议时有一个良好的起点。您会更加准备充分，至少了解您目前的状况、努力的方向以及需要考虑的领域。