重大疾病保险指南

什么是重大疾病保险？

如果您被诊断出严重疾病，这可能会对您的生活产生显著影响。您是否有足够的经济能力在康复期间支付日常开销并照顾家人？

重大疾病保险通常在您确诊某些特定疾病（如冠状动脉搭桥手术、卒中或重大手术）时提供一次性赔付。这笔赔款可以帮助您在无法工作期间维持收入、支付医疗账单，并减轻财务压力。

重大疾病保险的好处

重大疾病保险的主要好处是一次性赔付的方式，您可以自由使用这笔资金。

如果您被诊断出重大疾病并符合保险公司对该疾病的定义，通常会获得一次性赔款。这笔钱完全由您掌控，甚至可以用于投资。

一般来说，保险公司提供的最高赔付金额为500万澳元。然而，您选择的保险金额必须既要负担得起，也要在财务上合理。

一次性赔付旨在帮助您和您的家人在您康复期间应对财务压力：

• 帮助支付任何持续的费用和义务，如房贷和生活费用。

• 在配偶需要请假照顾您时，为其提供收入支持。

• 帮助支付您的医疗费用，包括治疗和康复费用。

• 当您不得不离职时，为您的家人提供收入支持。

一些保险公司在您购买重大疾病保险时，还提供免费儿童保障。

通常，这种保障为2-16岁的儿童提供最高10,000澳元的赔付，若他们罹患保单中列明的重大疾病（如癌症、糖尿病、肢体或视力丧失等）。

重大疾病保险值得吗？

即使是最全面的私人医疗保险，也可能无法报销重大疾病相关的所有费用。您不应该在努力康复时还要担心自费医疗费用或家庭开支。重大疾病保险提供了财务保护的安心保障，以应对保险政策中列明的重大疾病。

尽管目前对大多数重大疾病的治疗已广泛可用，但治疗成本仍然十分高昂。如果您有受抚养人或家族病史（有患重大疾病的潜在风险），建议您购买重大疾病保险。

• 根据澳大利亚癌症协会（2019年）的数据，癌症是澳大利亚的首要死亡原因。然而，七成的澳大利亚人在癌症诊断后至少能够存活5年，某些癌症的生存率甚至高达90%。

• 不幸的是，战胜癌症也需要付出代价。癌症的直接卫生系统成本超过45亿澳元。癌症的每一个阶段都有相应的费用：治疗、交通、就医和住院等开销不断累积。

• 心血管疾病（CVD）和中风也是常见的重大疾病保险理赔原因。根据澳大利亚卫生部2016年的数据，有420万澳大利亚人患有循环系统疾病。

最佳重大疾病保险

在澳大利亚寻找最佳的重大疾病保险意味着要寻找适合您需求的全面保障。关键因素包括赔付金额、涵盖的疾病种类以及保费的负担能力。选择提供广泛医疗条件的保单，以确保您在重大健康事件中受到保护。比较不同的保单，找到在成本和全面覆盖之间平衡的选择，并始终检查条款中的除外责任。请记住，最好的保单是能在您最需要的时候提供安心和财务保障的。

重大疾病保险涵盖的疾病种类

通常，澳大利亚的标准重大疾病保险保单涵盖类似的疾病，但不同保险公司对疾病的定义及附加福利的选择有所不同。您通常可以通过支付额外费用，将附加福利添加到您的保单中。Plus 级别的保单通常涵盖更多的疾病种类，但相比标准保单，它们的价格通常更高。

保险公司在其产品披露声明/条款（PDS）中提供的重大疾病保险指南，可以帮助您了解所涵盖的具体疾病。

重大疾病保险通常涵盖的疾病

了解重大疾病保险涵盖的具体疾病，最重要的是参考您的保险公司产品披露声明/条款（PDS）中。以下是一些通常包含在重大疾病保险中的疾病种类：

重大疾病保险通常涵盖的疾病包括：阿尔茨海默病，血管成形术、再生障碍性贫血、良性脑或脊髓肿瘤、失明、癌症、心脏骤停、心肌病、慢性肾功能衰竭、慢性肝病、昏迷、冠状动脉搭桥手术、失聪、痴呆、双瘫（双侧瘫痪）、脑炎、心脏病发作、心脏瓣膜手术、偏瘫（半身瘫痪）、丧失自理能力、肢体或视力丧失、失语症、严重的头部创伤、主要器官移植、需生命支持的医疗状况、医源性HIV感染、运动神经元病、多发性硬化症、肌肉萎缩症、职业性HIV感染、截瘫、帕金森病、全肺切除术、原发性肺动脉高压、四肢瘫痪、严重烧伤、中风、主动脉手术，三支冠状动脉成形术。

Plus 级保单通常还涵盖以下附加疾病：成人胰岛素依赖型糖尿病、小范围烧伤、原位癌（CIS）、慢性淋巴细胞性白血病、脑积水、恶性黑色素瘤、部分失明和失聪、前列腺肿瘤、严重子宫内膜异位症，系统性红斑狼疮（SLE）伴有狼疮性肾炎。

我需要重大疾病保险吗？

是否需要重大疾病保险取决于您的独特需求。然而，对于大多数人来说，购买重大疾病保险是实现财务安全的重要一步。随着年龄的增长，患重大疾病的风险增加，因此您可以考虑在20多岁时添加重大疾病保障。

在您20多岁时，统计上更有可能遇到意外事故，而非患重大疾病，因此您的风险等级较低。

当被认为是低风险时，保险公司通常会以非常实惠的价格提供重大疾病保障。

您或许可以考虑选择水平式保费（Level/Variable Premium)。水平式保费（Level/Variable Premium)可以在保单持续至65岁期间为您节省数十万澳元。

养老金内的重大疾病保险

自2014年7月1日，重疾险已不能通过养老金来持有或缴费。如果您拥有2014年7月前在养老金中购买的重疾险保单，则必须遵循严格的解锁条件。

这些新规之所以实施，是因为如果重大疾病并未阻碍投保人工作，这笔一次性赔付金额可能会保留在其自管养老金（SMSF）中，直到满足解锁条件，如达到退休年龄。

通常，患者在确诊重大疾病后立即需要这笔赔偿金来支付医疗费用和其他债务，因此重大疾病保险已不允许通过养老金环境进行资助或持有。不过，您可以参考产品披露声明（PDS）中的重大疾病保险指南。

重大疾病保险的缺点

重大疾病保险仅覆盖保单中明确列出的医疗状况。要符合理赔条件，所患疾病必须符合特定的保单定义，并且在适用的情况下，必须在90天等待期之后发生。需要注意的是，许多常见健康问题，如背痛、精神健康障碍和骨折，通常不在重大疾病保险的覆盖范围内。为确保全面保障，通常建议仔细审查您的保单，并考虑额外的保险选项以覆盖您当前计划中的任何缺口。

伤残保险（TPD）与重大疾病保险的区别

了解伤残保险（TPD，Total and Permanent Disability）和重大疾病保险之间的差异对选择合适的保障至关重要。TPD保险在您永久性丧失工作能力时提供一次性赔付，而重大疾病保险则覆盖特定的医疗状况和事件。

重大疾病保险的费用

通常，独立的重大疾病保险保单保费比全残或人寿保险的保费更高。您支付的保费通常受到多种因素的影响，例如性别、年龄以及是否吸烟。

重大疾病保险保费是否可税前扣除？

不，重大疾病保险保费不可税前扣除，因为该保单并非为替代您的收入而设计，而是在您确诊重大疾病时提供一次性赔付。然而，如果该保单用于保护企业收入，且由企业持有并支付，则保费可被视为企业的税前扣除。

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