养老金保险
养老金保险通常包括三种类型的保障：人寿保险Life，伤残保险TPD Any Occupation，和收入保险Income Protection。通过您的养老金来持有以上类型的保障，您的保费将由您的养老金支付，从而减少个人的现金流压力，使保险更加实惠。
养老金保险
养老金保险通常包括三种类型的保障：人寿保险Life，伤残保险TPD Any Occupation，和收入保险Income Protection。通过您的养老金来持有以上类型的保障，您的保费将由您的养老金支付，从而减少个人的现金流压力，使保险更加实惠。
联合保障
养老金保险一般能保：人寿，伤残，和收入保险。
轻松支付
只要养老金账户里有最低额度，就可提前使用养老金支付保费，无需使用自己的现金流。
保费折扣
养老金保险保费会有一些折扣，包括：15%的返税折扣，年付保费折扣等。
方便管理
保费一般会每年自动从养老金里扣除，方便管理。
谁需要养老金保险？
有房产有贷款，上有老下有小，在身故/绝症，伤残，无法工作得情况下有以下财富保障需求的人：
想要保护房产，偿还贷款，避免杠杆断裂风险。
想要保护生意，为自己的生意管理提供持续的资金链。
想要满足日常开销，保障生活质量。
想要补助因为伤残而不能工作所导致的收入损失。
想要减少现金流压力，不想花自己口袋里的钱，但想提前使用养老金获得家庭财富保障。
如何定制您的养老金保险？
02
调整保额保费
需要偿还房贷有多少？有没有其他债务？需要保护的收入有多少？子女教育费用需要多少？ 必要生活费需要多少？
您也可以参考以下保额计算器：
Life insurance calculator – Moneysmart.gov.au
保费：
您每年的可支配收入是多少？配置多少的保费不影响您的生活质量？ 参考建议：一般根据自己的情况，把收入的5-10%左右用于保险配置。
03
找到保障平衡点
在自己可承受的保费范围内调整到自己想要的保额。河马财富的理念是：花一个不影响生活质量的钱，做一个长期全面的保障。在保额和保费上找到保障平衡点。您的财富，您做主！
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河马财富保险管家团队都是澳洲认证高级理财师，我们将为您比较多家值得信赖的澳洲顶级保险品牌，供您挑选最物美价廉，最心仪的保险产品，为您节省大量的时间和金钱，让您享受最贴心的一站式保险理财管家式服务。
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选对不选贵，精挑细选，我们会为您找到最物美价廉的保险！
我们的优势
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险种对比
通过承保范围和理赔条件选择适合您的保险
常见问题
一般雇主会给新员工设立养老金时，可能会有默认保险Default Cover，又称”垃圾险”；因为这类默认保险很多风险需要考虑，主要包括：
– 不包含重疾险，因为很多重大疾病是不满足养老金的取款条件的。
– 属于宽进严出的保险。就是说，在设立保险之前，没有做过全面健康核保环节“medical underwriting”，包括，是否吸烟，酗酒，家族病史，疾病或者伤残历史等。但当理赔的时候，保险公司才开始做“medical underwriting”，有可能导致理赔时审批时间过长，少理赔，甚至不理赔的结局。
– 属于Unitized/Age based cover。这类保险到快退休的年纪时，保额就会开始减少到消失。导致可能最需要保险的时候，可能没有足够的额度了。另外，如果有选择固定保额的话，这类宽进严出的保险，只有”阶梯式“Stepped保费，也就是每一年保费会根据年龄的增长而增长，数年之后，也有可能由于无法承受高保费而被迫取消。这也是一个需要考虑的风险。
– 保险条款过于简单：例如，永久全残险TPD一般只有Any occupation。也就是说，当受保人无法从事本职工作，并且通过接受过教育、培训以及经验也无法从事任何工职业Any Occupation时，才可获得赔偿。例：外科医生，手受伤致残，无法再从事本职工作，但仍然可以去大学里当老师，而在这个定义下是拿不到理赔的。
其实，除了这种默认的“宽进严出”的保险，养老金其实还是可以购买“严进宽出”的保险。我把这类保险称为“综合型个人商业保险”，英文叫做“comprehensive personal insurance”，可以解决以上的问题。
河马财富是澳洲一站式保险理财甄选平台，和澳洲顶级保险公司战略合作，可以为您提供全程参考型保险理财建议和产品详情，把知情权，选择权交给您，定制属于自己的保险产品！因为 购买综合型个人商业保险是家庭理财的重要决定，所以在决定前，您需要认真考虑自己的目标，需要和财务状况。
优点：
- 保费由养老金支付，降低现金流压力
- 保费有抵税优惠,一般15%的额外折扣
- 易于管理，自动支付
- 养老金年化保费会有额外大约8%的折扣
缺点：
- 养老金额度会因为支付保费而逐渐减少
- 养老金保险理赔时是先打到养老金账户，再按照养老金的法定条款支付给受益人。
- 养老金无法购买TPD Own Occupation本职岗位残疾定义。
可以的。您可以使用SMSF自管养老金来支付人寿保险，伤残保险Any Occupation，和收入保险。
可以使用“保险链接”的方式让TPD Own Occupation 和 重疾险和养老金保险绑定在一起获得综合保障。
一般情况下，“严进宽出”的综合型养老金商业保险没有绑定多少年，也没有强制要花多少钱。完全您可以按照自己的情况，目标，需求来选择您可以支付的保费。影响保费的因素有很多，包括：保额，年龄，性别，保费结构，是否吸烟，是否已有健康风险等。一般保险会有“有效期”，在有效期内，投保人可根据自己和受益人的保障需求进行随时调整或终止。
养老金保险一般对养老金额度有一定的要求，通常至少需要有$6,000澳币。
养老金里的钱在退休前是可以用来购买：
- 人寿保险Life Cover
- 残疾险TPD Any Occupation
- 收入保险Income Protection
用养老金购买哪一种产品完全取决于您的保障需求。每一款产品都有自己独特的条款，解决相应的保障需求。河马财富为您总结了使用澳洲养老金可以购买常见的几大类个人保险产品种类，供您参考，供您定制自己想要的家庭保障方案：
- Life人寿保险：当受保人身患绝症或是变成天使的时候，受益人将按照保额获得一笔一次性款项。
- TPD残疾险：如果受保人没有变成天使，而是因事故可能永远不能工作了，受保人将获得一笔理赔，得到经济帮助。
- Income protection收入保险：如果受保人因疾病或受伤而无法上班，受保人可以仍然获得收入，有的可以高达自己收入的70%。和前三个不一样的是，收入保险通常会有个等待期，和收益期，而且个人名下的收入保险保费一般可以退税。
- Active Cover 三合一保险 ，这类保险结合了传统型的人寿/伤残/重大疾病这三种状况， 覆盖的范围更广，高达169种健康状况，并且可以按照健康事件的严重程度（轻症，中症，重症等）多次理赔提供多重保障。
澳洲头部大型保险公司基本都有这几大类保险产品，每家都有自己的产品特点，适合不同保障需求的家庭和个人。联系河马财富，为您详细介绍每个产品的优缺点，供您定制属于您的保障方案！
养老金保险的保额选择多少取决于您个人的情况和需求。每个人的情况都不一样，但一般会考虑以下几个主要方面：
收入：万一不能工作了，我需要多少钱维持之后的生活质量，甚至养老？
贷款：万一没有了收入，如何帮助家人把债务还清，把房子保住？
孩子：万一不能工作，如何确保孩子的生活和教育不受影响？
当然，保额越高，保费会越高。这里还要考虑自己的保费承担能力。 例如，很多人可能会把自己收入的5-10%以内来用于家庭全部保险的费用。每个人可以根据自己的情况来自由定制保额和保费。
总之，河马财富的保险黄金原则就是：在不影响生活质量的情况下做一个长期全面的保障，在保险产品，保额，保费三方面找到一个平衡点。
如果您不确定，可以马上咨询河马财富，开始定制您的保单。
澳洲政府也为大家提供了人寿保险保额计算机，可以供参考：
- 万一出现理赔事件，我该联系谁？
万一出现保险理赔事件，请第一时间联系河马保险团队[email protected]; 我们会根据您的理赔事件告知保险公司并为您准备理赔所需要的证明文件。
- 理赔服务有没有额外收费？
作为附加价值，河马财富为河马保险会员提供的理赔服务是免费的。
- 我是否可以直接和保险公司联系？
可以。因为您的保险政策是您于保险公司之间的法律合同，所以您也可以直接与您的保险公司联系申请理赔。
免费寻求专业保险建议
澳洲认证保险理财师免费为您答疑解惑，让您量身定制保险方案！
其他险种
伤残险
万一发生意外，疾病或伤残导致不能工作时，伤残险（又称：TPD) 能保护您和家人，帮您减轻经济压力，维持生活质量，提供一次性理赔，可用于偿还债务，子女教育，支付自费医疗费和养老生活等资金用途。
三合一保险
三合一保险（又称:Active Cover) 是一款综合型个人商业保险，能为您和家人提供长期财富保护，避免由于重疾，伤残 或 人寿等风险引起的财富损失。三合一保险可以理赔的情况包括169个健康状况（保障范围多过市场上任何一个重疾险产品）。根据严重程度和相应比例进行理赔或多次理赔， 解决偿还贷款，子女教育，收入补助，资产杠杆保护等保障需要。
重疾险
万一发生受保疾病事件时，例如癌症，心脏病，中风等，重疾险（又称：Trauma) 能保护您和家人，提供一次性理赔，可用于自付医疗费，持续康复费，偿还贷款，未来现金流补助等。
人寿保险
万一发生“离开地球” 或被诊断为绝症时，人寿保险(又称：Term Life 定期人寿) 能保护您和家人，提供一次性理赔，可用于偿还贷款，子女教育，生活开销等。有助于保护您的家人免受经济损失，保障家庭生活质量。
收入保险
万一发生意外，疾病或伤残导致不能工作，收入保险（又称：Income Protection) 能保护您和家人，提供持续月付理赔， 保障持续现金流。收入保险可用于偿还贷款，子女教育，日常生活开销等，让您可以安心地专注于最重要的事情 – 您的健康和康复。
重要提示
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